Poupança de aposentadoria: 401 (k) vs. ações.
O 401 (k) recebe um mau rap. Gurus financeiros se queixam de que é um substituto muito ruim para o plano de pensão e que pode haver melhores opções para investir seu dinheiro. Talvez uma dessas melhores opções seja escolher e investir em ações individuais. Vamos comparar os dois.
Primeiro, vem com vantagens fiscais. Todo o dinheiro que você investe vem de ganhos antes dos impostos. Pretax significa que o Tio Sam não aceita nada antes de investir, fazendo com que sua contribuição valha aproximadamente 30% a mais.
Seus ganhos de capital são isentos de impostos até que você faça retiradas. Você sabe que 2 centavos de mudança de vida que você fez em sua conta bancária no mês passado? Você tem que pagar impostos sobre esse dinheiro este ano. (Prepare-se para essa fatura.) Mas, quando você ganhar dinheiro com seu plano de aposentadoria, você não pagará impostos até começar a fazer saques ou distribuições em 401 (k).
O pagamento de impostos na distribuição mantém mais dinheiro na sua conta e mais dinheiro deve ser igual a mais ganhos ao longo do tempo. (Veja também: 10 maneiras pouco conhecidas para reduzir seus impostos 401 (k).)
Muitas empresas incentivam seus funcionários a contribuírem para um 401 (k) combinando uma parte de suas contribuições. Em outras palavras, você recebe dinheiro grátis para economizar para a aposentadoria. É difícil dizer não para liberar dinheiro.
Mas com todas as vantagens vem compensações. Primeiro, devido a essas vantagens fiscais, você não pode tocar seu dinheiro 401 (k) até atingir a idade de 59½ anos, embora algumas exceções existam (por exemplo, se você adoecer e não puder trabalhar). Se você receber uma distribuição do seu 401 (k) e não se qualificar para uma das exceções, pagará o imposto de renda mais 10% de IRS. Isso é um negócio muito ruim.
Em segundo lugar, as opções de investimento disponíveis para você são provavelmente limitadas. Muitas vezes, estes incluem fundos mútuos que podem ter taxas pesadas associadas a eles. "Certifique-se de perguntar ao administrador do plano sobre as taxas do plano e revise suas opções de investimento para garantir que os fundos mútuos lhe permitam atingir seus objetivos financeiros e de investimento", diz Ryne Bessmer, AIF®, consultor financeiro da Karstens Investment. Counsel, Inc., em Omaha, Neb.
Alguns planos são melhores que outros - e seu empregador pode oferecer uma opção autogerida, na qual você pode administrar todo ou parte de seus fundos por conta própria, o que lhe dá acesso a uma seleção muito mais ampla de opções de investimento. Os autônomos também têm 401 (k) opções, mas vamos economizar para outra hora.
Por fim, a taxa de imposto pode ser muito maior quando é hora de fazer as distribuições. Se um Roth 401 (k) estiver disponível para você, considere essa opção para evitar o pagamento de impostos mais altos mais tarde. (Para mais, veja 6 Problemas com Planos 401 (k) e Planos 401 (k): Roth ou Regular?)
Colheita de Ações.
Talvez simplesmente investir em ações seja uma opção melhor. Os estoques dão a você a liberdade de investir em qualquer coisa que você queira. Se você tem uma conta de corretagem sem vantagem fiscal, você poderia investir em ações, mas também títulos, opções, moeda, ETFs, MLPs e muito mais. Você pode retirar seu dinheiro a qualquer hora que quiser por qualquer motivo. Não há penalidades de 10% e você não precisa atender a nenhum requisito.
Mas isso não faz deles a melhor escolha. Primeiro, não há correspondência de empresa. Seu empregador provavelmente não lhe dará dinheiro para investir em sua conta de corretagem. Segundo, todas essas regras que vêm com o 401 (k) podem ser irritantes e irritantes, mas as vantagens fiscais são enormes. Se você investiu US $ 2.000 por ano e assumiu uma taxa de crescimento de 7% em 35 anos, seu 401 (k) poderia ganhar cerca de US $ 66.000 a mais do que uma conta de corretagem por causa das vantagens fiscais e do empregador. É difícil passar isso.
“Se você investir sua aposentadoria diretamente em ações, em vez de uma conta de aposentadoria, estará sujeito a impostos sobre os dividendos e ganhos de capital quando vender as ações. Você também tem a variabilidade do desempenho do preço das ações que pode exigir que você venda em um momento inoportuno. Enquanto você pode querer comprar e manter, as perspectivas econômicas podem mudar, exigindo que você venda e realize ganhos de capital ”, diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.
Há também a questão da sua habilidade como investidor. Você sabe como escolher as ações vencedoras? As estatísticas mostram que ganhar dinheiro significativo com o passar do tempo como seletor de estoque é extremamente difícil. Portanto, mesmo que você prefira a liberdade de escolher ações, as chances estatísticas de você ganhar mais dinheiro do que através de um 401 (k) são pequenas. Mesmo os profissionais têm problemas em superar o mercado geral. É por isso que os fundos de índice são tão populares.
The Bottom Line.
Para a maioria das pessoas, o 401 (k) é a melhor primeira escolha para a poupança-reforma. Mesmo que as opções de investimento disponíveis sejam menos que ideais, a correspondência de funcionários ajuda a atenuar esse problema. Fique com os fundos de índice que têm baixas taxas de administração.
Se você atingir um limite de contribuição em que seu empregador não corresponda mais aos seus fundos, você poderá investir fundos adicionais em um IRA individual ou em uma conta de corretagem, em vez de contribuir com esses fundos para o 401 (k) até atingir a contribuição máxima permitida. E se você for além disso, você definitivamente precisará colocar seus fundos adicionais em outro lugar. Veja I Maxed Out My 401 (k)! O que agora?
Opções de ações 401K.
Um 401k é basicamente uma conta de poupança de aposentadoria que permite que um empregado comece a poupar para o seu fundo de aposentadoria, ao mesmo tempo, investir o saldo da conta em uma base contínua para retornos adicionais. O saldo de um plano de 401k é normalmente isento de impostos, o que significa que o saldo da conta e os ganhos de juros não estão sujeitos a impostos de renda até que a conta tenha atingido o vencimento e os fundos sejam retirados. Uma forma de titulares de conta 401k investir seus fundos de aposentadoria é através de opções de ações de 401k, dos quais há uma variedade disponível. Utilizando os fundos de uma conta 401k corretamente e planejando um plano de investimento eficaz é um passo crucial na maximização dos fundos de aposentadoria e garantindo um estilo de vida agradável durante a aposentadoria. A seguir estão algumas das mais populares opções de ações 401k que podem ser incorporadas em seu portfólio de investimentos 401k.
Fundos de índice são opções de ações 401k não gerenciadas que monitoram continuamente um setor específico do mercado de ações e, portanto, são ferramentas analíticas úteis que devem ser utilizadas por qualquer investidor de ações de 401k. Por exemplo, o índice S & amp; P 500 monitora as estatísticas de ações de 500 empresas, que podem incluir os índices de ações small, mid e large-caps, bem como setores de bolsas de valores individuais, como os relacionados à tecnologia, saúde e e outras indústrias.
Os estoques de pequena capitalização são basicamente ações de empresas menores e, portanto, são opções de ações 401k ligeiramente mais arriscadas do que ações de média e alta capitalização, pois as ações de pequenas empresas podem despencar ou subir como resultado de eventos empresariais muito mais sutis. No entanto, ações de pequena capitalização oferecem uma oportunidade única, porque geralmente estão subvalorizadas, já que a maioria dos investidores tende a ignorá-las. A chave para se obter sucesso com ações de pequena capitalização é encontrar as ações que futuramente crescerão em ações de média e alta capitalização no futuro.
Nos últimos anos, a maioria das ações de capitalização média eram ações de grandes empresas de tecnologia. No entanto, como muitas dessas empresas de tecnologia se expandiram e se tornaram ações de grande capitalização, o novo setor de ações de médio porte está sendo cada vez mais habitado por varejistas e fornecedores de serviços de saúde mais novos. Embora as ações de capitalização média sejam menos arriscadas do que as ações de pequena capitalização, elas são um pouco mais arriscadas do que as ações de grande capitalização.
Quase 75% das maiores empresas do mundo se enquadram na categoria de ações de grande capitalização. O sucesso dos estoques de grande capitalização depende principalmente da saúde da economia, pois eles tendem a ter bom desempenho quando a economia está prosperando e fraca durante a turbulência econômica. As ações de grande capitalização são consideradas as opções de ações 401k mais estáveis e confiáveis, já que as ações de empresas estabelecidas têm probabilidade muito menor de despencar inesperadamente.
Os fundos-alvo, também conhecidos como fundos de alocação de ativos, são fundos gerenciados personalizados que são projetados especificamente para atender às necessidades de investimento do detentor do fundo e oferecem um alto retorno em uma data-alvo específica listada nos termos do fundo. Em geral, os fundos-alvo se tornam investimentos mais seguros à medida que a data-alvo se aproxima, pois os administradores de fundos tendem a alocar fundos para investimentos mais seguros durante esse período. Os fundos-alvo são uma excelente opção para indivíduos que não têm experiência suficiente ou não estão dispostos a criar seu próprio portfólio de investimentos para aposentadoria não gerenciados.
Ações internacionais e ações de mercados emergentes.
Investir em ações internacionais geralmente é mais arriscado e complicado, pois o investidor deve considerar fatores adicionais, como eventos políticos, flutuações cambiais, políticas governamentais e ocorrências socioeconômicas. Assim, as ações internacionais são algumas das opções de ações de 401k mais arriscadas disponíveis. Os únicos tipos de ações que são consideradas mais arriscadas do que as ações internacionais são ações de mercados emergentes, que são basicamente ações de empresas de setores revolucionários e economias emergentes. Um exemplo de ações de mercados emergentes seriam aquelas relacionadas à energia alternativa e outras indústrias futuristas que podem ou não ser bem-sucedidas em um futuro próximo.
6 erros de plano de ações de funcionários para evitar.
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Principais takeaways.
Não fique muito concentrado nas ações de seu empregador. Encontre maneiras de diversificar. Não adie o exercício de suas opções de ações até o último minuto, esperando o preço das ações subir. Se você perder o prazo, suas opções de ações expirarão sem valor. Se você deixar sua empresa devido a um novo emprego, demissão ou aposentadoria, normalmente não terá mais de 90 dias para exercer quaisquer subsídios de opções de ações existentes.
Opções de compra de ações e programas de compra de ações por funcionários podem ser boas oportunidades para ajudar a construir riqueza financeira em potencial. Quando gerenciados adequadamente, esses benefícios podem ajudar a pagar futuras despesas de faculdade, aposentadoria ou mesmo uma casa de férias.
Mas muitos investidores se atrapalham, não prestam atenção a datas críticas e administram de maneira desordenada as doações de opções de ações de funcionários. Como resultado, eles podem perder muitos benefícios que esses planos de opções de ações podem oferecer.
Para ajudar a maximizar os benefícios das opções de ações, evite cometer estes 6 erros comuns:
Erro # 1: Permitir que as opções de ações a dinheiro expirem.
Uma concessão de opção de compra de ações oferece a oportunidade de comprar um número predeterminado de ações da empresa de seu empregador a um preço pré-estabelecido, conhecido como exercício ou preço de exercício. Normalmente, há um período de carência que varia de 1 a 4 anos, e você pode ter até 10 anos para exercer suas opções de compra de ações.
Uma opção de ações é considerada "no dinheiro" quando o estoque de underquiling está sendo negociado acima do preço de exercício original. Digamos, hipoteticamente, que você tenha a opção de comprar mil ações de seu empregador a US $ 25 por ação. Se a ação estiver atualmente sendo negociada a US $ 50 por ação, suas opções seriam US $ 25 por ação. Se você os exercesse e vendesse imediatamente as ações a US $ 50, você desfrutaria de um lucro antes de impostos de US $ 25.000.
Você pode ficar tentado a adiar o exercício de suas opções de ações pelo maior tempo possível, na esperança de que o preço das ações da empresa continue subindo. Atrasar permitirá que você adie qualquer impacto fiscal da troca, e poderá aumentar os ganhos que você perceberá se exercer e depois vender as ações. Mas as concessões de opções de ações são uma proposta de uso ou perda, o que significa que você deve exercitar suas opções antes do final do período de expiração. Se você não agir a tempo, perderá a oportunidade de exercer a opção e comprar a ação ao preço de exercício. Quando isso acontece, você pode acabar deixando dinheiro na mesa, sem recurso.
Em alguns casos, as opções dentro do dinheiro expiram sem valor porque os funcionários simplesmente esquecem o prazo. Em outros casos, os funcionários podem planejar se exercitar no último dia possível, mas podem se distrair e, portanto, deixar de tomar as medidas necessárias.
"Pergunte a si mesmo quanto valor extra você pode obter, esperando até o último segundo para exercer o seu prêmio, e determinar se isso vale o risco de deixar o prêmio sem validade", diz Scott Senseney, vice-presidente sênior da Fidelity Stock Plan Services.
Considere estes fatores ao escolher o momento certo para exercitar suas opções de ações:
Quais são as suas expectativas para o preço das ações e para o mercado de ações em geral? Se você acha que o estoque atingiu o pico ou é provável que caia no futuro, considere exercitar e vender. Se você acha que pode continuar a subir, talvez queira exercitar e manter o estoque ou adiar o exercício de suas opções. Quanto tempo resta até que a opção de ações expire? Se você está dentro de 60 dias da expiração, pode ser hora de agir, para evitar o risco de deixar as opções expirarem sem valor. Verifique com seu empregador sobre quaisquer períodos de black-out ou outras restrições. Você estará na mesma faixa de impostos, ou mais alto ou mais baixo, quando estiver pronto para exercitar suas opções? Os impostos têm o potencial de consumir seus retornos, portanto, você pode querer exercitar e vender quando estiver na faixa de imposto mais baixa possível, embora esse seja apenas um fator a ser considerado na sua decisão.
Dica: Monitore sua programação de aquisição, mantenha suas informações de contato atualizadas e responda a quaisquer lembretes que você receber de seu empregador ou administrador do plano de ações.
Erro # 2: Falhar em entender as conseqüências fiscais das ISOs.
Existem dois tipos de concessões de opções de ações: opções de ações de incentivo (ISOs) e opções de ações não qualificadas (NSOs). Quando você recebe uma concessão da ISO, não há efeito fiscal imediato e você não precisa pagar imposto de renda regular ao exercer suas opções, embora o valor do desconto fornecido pelo empregador e o ganho possam estar sujeitos a imposto mínimo alternativo (AMT) .
No entanto, quando você vender ações da ação, você será obrigado a pagar impostos sobre ganhos de capital, assumindo que você vendeu as ações a um preço superior ao seu preço de exercício. Para se qualificar para a taxa de ganhos de capital a longo prazo, você deve manter suas ações pelo menos 1 ano a partir da data do exercício e 2 anos a partir da data da concessão.
Se você vender ações da ISO antes do período de manutenção exigido, isso é conhecido como uma disposição desqualificante. Nesse caso, a diferença entre o valor justo de mercado da ação no exercício (o preço de exercício) e o preço de concessão - ou o valor total do ganho na venda, se menor - será tributada como receita ordinária, e qualquer o ganho é tributado como ganho de capital. Para a maioria das pessoas, sua alíquota de imposto de renda comum é mais alta do que a taxa de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo.
Embora os impostos sejam importantes, eles não devem ser sua única consideração. Você também precisa considerar o risco de que o preço das ações da sua empresa possa cair de seu nível atual. "Esteja ciente de sua situação fiscal, mas também entender como a empresa está realizando no mercado, porque também há riscos para continuar a manter as ações", diz Senseney. "Saber quais ações estão qualificadas para tratamento tributário especial, quais são os períodos de manutenção e exercer as opções de ações de acordo."
Dica: Consulte um consultor tributário antes de exercer as opções ou vender ações da empresa adquiridas por meio de um plano de remuneração em ações.
Erro # 3: Não saber regras de plano de ações quando você sair da empresa.
Quando você sai do seu empregador, seja devido a um novo emprego, demissão ou aposentadoria, é importante não deixar suas concessões de opções de ações para trás. De acordo com as regras do plano de ações da maioria das empresas, você não terá mais de 90 dias para exercitar quaisquer concessões de opções de ações existentes. Embora você possa receber um pacote de indenização que dura 6 meses ou mais, não confunda os termos desse pacote com a data de vencimento das concessões de opções de ações.
Se a sua empresa for adquirida por um concorrente ou se fundir com outra empresa, sua aquisição poderá ser acelerada. Em alguns casos, você pode ter a oportunidade de imediatamente exercer suas opções. No entanto, certifique-se de verificar os termos da fusão ou aquisição antes de agir. Descubra se as opções que você possui nas ações da sua empresa atual serão convertidas em opções para adquirir ações da nova empresa.
Dica: entre em contato com o RH para obter detalhes sobre suas concessões de opções de ações antes de sair do seu empregador ou se sua empresa se fundir com outra empresa.
Erro # 4: Concentrando muito de sua riqueza em ações da empresa.
Ganhar uma indenização na forma de ações da empresa ou opções para comprar ações da empresa pode ser altamente lucrativo, especialmente quando você trabalha para uma empresa cujo preço das ações está subindo há muito tempo. Ao mesmo tempo, você deve considerar se você tem muito de sua riqueza pessoal vinculada a uma única ação.
Por quê? Existem duas razões principais. Do ponto de vista do investimento, ter seus investimentos altamente concentrados em uma única ação, em vez de em uma carteira diversificada, expõe o excesso de volatilidade, com base nessa única empresa. Além disso, quando essa empresa também é seu empregador, seu bem-estar financeiro já está altamente concentrado nas fortunas dessa empresa, na forma de seu trabalho, seu salário, seus benefícios e, possivelmente, até mesmo suas economias para a aposentadoria.
Em segundo lugar, a história está repleta de empresas que anteriormente voavam alto e que mais tarde se tornaram insolventes. Quando a Enron entrou com pedido de falência em 1999, mais de US $ 1 bilhão em poupança para aposentadoria de funcionários evaporou no ar. Os funcionários da Lehman Brothers compartilharam um destino semelhante em 2008, assim como os trabalhadores da Radio Shack em 2015. Considere, também, que a renda do seu empregador paga suas contas mensais não discricionárias e seu seguro de saúde. Se a fortuna de sua empresa piorar, você pode ficar desempregado, sem seguro de saúde e sem ninho de ovos.
"O estoque de um plano de ações geralmente é um grande componente da remuneração anual de um funcionário, por isso é fácil para o seu portfólio se tornar excessivamente concentrado nas ações do seu empregador", diz Senseney. "Mas você precisa dar um passo para trás, considere como esses benefícios se encaixam em seus objetivos financeiros de longo prazo, como poupança, aposentadoria ou uma casa de férias, e desenvolvemos um plano para diversificar de acordo."
Dica: consulte um consultor financeiro para garantir que seus investimentos sejam apropriadamente diversificados e leia Pontos de vista sobre a fidelidade: O risco de uma carteira concentrada.
Erro # 5: Ignorando o plano de compra de ações da sua empresa.
Os planos de compra de ações dos funcionários (ESPPs) permitem que você compre as ações de seu empregador, geralmente com desconto do valor de mercado atual da ação. Esses descontos geralmente variam de 5% a 15%. Muitos planos também oferecem uma "opção de lookback", que permite comprar as ações com base no preço no primeiro ou no último dia do período da oferta, o que for menor. Se a sua empresa oferecer um desconto de 15% e o estoque subisse 5% durante o período, você poderia comprar a ação com um desconto de 20%, já um saudável ganho antes de impostos.
Infelizmente, alguns funcionários não aproveitam o ESPP da sua empresa. Se não estiver participando, você pode querer dar uma segunda olhada no seu ESPP.
Funcionários de nível de entrada, muitas vezes optam por sair do seu ESPP, observa Senseney. "Mas à medida que se estabilizarem em suas carreiras e mais seguras financeiramente, devem reconsiderar seu ESPP. Dependendo do desconto que sua empresa oferece, você pode estar passando a oportunidade de comprar as ações de sua empresa com um desconto significativo."
Dica: observe sua atual estratégia de poupança - incluindo fundos de emergência e economias para aposentadoria - e considere colocar algumas de suas economias em um ESPP. Você pode usar futuros aumentos para financiar o plano sem afetar seu estilo de vida.
Erro # 6: Falha ao atualizar as informações do beneficiário.
Assim como o seu plano 401 (k) ou qualquer IRA que você possua, seu formulário de designação de beneficiário permite que você determine quem receberá seus bens quando morrer - fora de sua vontade. Se você não fez nenhuma designação de beneficiário, sob a maioria das regras do plano, o executor (ou administrador) irá, de fato, tratar a compensação de capital como um ativo de sua propriedade.
Cada vez que você recebe um prêmio de equidade, seu empregador pedirá que você preencha um formulário de beneficiário. Muitas bolsas variam de 3 a 10 anos, durante os quais muitos fatores podem mudar em sua vida. Por exemplo, se você era solteiro quando recebeu uma concessão de opção, você pode ter nomeado um irmão ou pai como beneficiário. Mas, 5 anos depois, você pode ser casado e ter filhos, caso em que você provavelmente desejaria mudar seus beneficiários para seu cônjuge e / ou filhos. O mesmo vale se você fosse casado e se divorciasse, ou se divorciasse e se casasse novamente. É importante sempre atualizar seus beneficiários.
Dica: revise seus beneficiários por seus prêmios de patrimônio - assim como suas contas de aposentadoria - anualmente.
Próximos passos a serem considerados
Para perguntas ou para falar com um consultor de fidelidade, ligue para 800-544-9354.
Visite o site de recursos do plano de estoque.
Aprenda a aproveitar ao máximo as ações da empresa.
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